重疾险赔一次后轻症还赔吗 情况是这样的 的知识
原标题：怎么样买到一款好的重疾险？2023年重疾险选购指南大全重疾险怎么买？该买哪款？这是从业以来被问得最多的，年年有人问上月开始到现在，花了十几天时间，结合 *** 的从业经验，分析了市场上上百款重疾险，总结出本文重疾险购买指南大全。
经常有人咨询说，很多销售推荐很多公司的产品，各说各的好，真不知道选哪款你有没有同样的纠结？你知不知道怎么选？有什么需要关注的重点？认真读完本文，你自己就能看出哪款重疾好不好纯干货，字数有点多，大家耐心点看，帮助你买对重疾险、尽量避免理赔纠纷的出现。
本文目录：一、重疾险保障内容1、重疾2、轻症/中症3、特定重大疾病额外赔4、恶性肿瘤、心脑血管疾病多次赔付5、身故/全残6、其他责任二、如何选到好的重疾险保障责任1、重疾责任2、轻症/中症责任3、恶性肿瘤多次赔付责任
4、心脑血管多次赔付责任5、特定重大疾病保障责任三、2023年重疾险代表性产品接下来开始本文的正文内容：一、重疾险有哪些保障内容重疾险，当然重点是保重疾但它的作用并不是为了住院治病经常有人问，有了百万医疗还要买重疾险吗？。
必须要的！百万医疗只能赔住院产生的费用，后期重疾康复就是一大笔费用还有因为生病不能工作导致的收入损失生了大病，要多久才能正常工作？至少三五年，有的可能十几年或者终身无法工作曾经有位同事的叔叔，三十多岁得了重症肌无力，十几年都没有治好，人还活着，但基本终身没办法有收入。
所以，重疾险就是那么重要！重疾险当然重点保重疾了，不过随着保险行业的发展，现代重疾险都包含轻症中症责任，还有一些高发大病的二次赔付、特定重疾的额外赔付，让重疾保障更全面所以全面的重疾保障内容，我整理了一个表格，如下图所示。
后期有新的保障内容出来，我会及时给大家更新
接下来详细讲一下这些责任1、重疾责任重疾是什么？一般人的理解就是大病通常就是一些治疗时间长、花费巨大、会危及生命的疾病，常听说的有癌症（恶性肿瘤-重度）、心脑血管疾病（急性心梗、脑中风后遗症等）、尿毒症......。
站在合同的角度，更严谨一点，就是合同约定的重大疾病：符合约定的理赔条件就能理赔简单来说，就是得了大病能一次性赔一笔钱这里大家要注意两个重点，也是常见的误区：一是重疾种类越多越好？并不是！为了更好地保护消费者的权益，银保监会和中国医师协会共同规定了每款重疾险必含的28种高发重疾，占比重疾理赔概率的95%以上，赔付标准也一致。
其他多出来的重疾种类，不管多少种，都基本没区别了也就是说，重疾种类不是考虑重点二重疾险“确诊即赔”？也不是！很多消费者会有误解，觉得重疾就是确诊即赔实际上并不是！以高发的28种病种为例，理赔条款可分为3大类：。
一是确诊即赔，有3种：恶性肿瘤-重度、严重III度烧伤、多个肢体缺失比如恶性肿瘤-重度，属于最高发的重大疾病，只要经组织病理学检查明确诊为恶性肿瘤-重度，就能理赔。
二是达到约定情况的可赔，有19种比如严重脑中风后遗症，必须确诊180天后还遗留至少一种障碍才能赔。
三是实施了约定的手术，有6种比如冠状动脉搭桥术：必须是切开了心包进行了冠状动脉血管旁路移植的手术；重大器官移植，必须是实施了肾脏、肝脏等异体移植手术。
以上是关于重疾的理赔，并不需要都完全懂医、背条款，大家要了解的是每种重疾要符合条款才能赔，并不是简单的“确诊即赔”明白这些，可以避免很多理赔纠纷，保险并不是骗人的每款重疾险的高发重疾种类都一样，赔付条款都一致，就不需要担心有些疾病会“某些产品赔”“某些产品不赔”了。
2、轻/中症责任什么是轻症中症？这可不是大家平时所认为的肺炎住院、感冒发烧等小病它是重疾险的前期，没有到达重疾险的严重程度，但如果不治疗，会慢慢发展为重疾轻症有哪些？比如恶性肿瘤-轻度/原位癌、单耳失聪、较轻脑中风后遗症等，赔付比例通常20%或30%。
中症呢，严重程度处于轻症和重疾之间，比如中度脑中风后遗症在重疾险中赔付比例比轻症高，通常60%这样轻症、中症的治疗花费有多有少，少则一两万，多则几万十几万更重要的是，每一种重大疾病，都是由轻度慢慢发展到重度的。
现代人都习惯了定期体检，很多人轻症、中症都能在体检中检查出来，早发现就能早治疗，避免发展成为重大疾病而轻中症也是符合条款就能一次性赔钱，更人性化所以不要小瞧了轻中症，尤其是高发的轻中症重疾险里有没有包含高发轻中症就很重要的。
前面提到，高发重疾是国家有统一规定的，但轻中症并没有统一的规定，所以买重疾险也要注意我整理了以下28种高发重疾对应的轻中症，大家要去对应一下：
以上的重疾、中症、轻症，可以说是重疾险的基础责任，是一款合格重疾险的必备。3、特定重大疾病额外赔付特定重大疾病，指的是一些比较高发的重疾，比如有少儿特疾，男性/女性高发重疾，老人高发重疾。
比如孩子，高发的是各种瘤，尤其是白血病男性比较高发是肝癌、肺癌、胃癌；女性是乳腺癌、宫颈癌、甲状腺癌等近几年，保险公司也根据这些高发的重疾，在重疾险中添加了高发疾病可以额外赔付更多保额的保险责任举个例子：北京人寿的大黄蜂7号少儿重疾险（全能版），合同规定的少儿特疾有20种，确诊后可额外多赔100-150%基本保额。
比如投保保额50万，确诊少儿特疾白血病，可以赔至少100万-125万买重疾就是买保额能多赔保额，确实很好少儿特疾，基本已经算是重疾险里的标配责任，不用多加钱附加而男性、女性特疾可能要多加一些钱才能添加大家根据预算情况来选择。
4、恶性肿瘤、心脑血管赔多次恶性肿瘤-重度（癌症）、心脑血管疾病赔多次，是大多数重疾险的可选责任赔多次，指的是首次重疾理赔后，间隔一段时间，再次确诊癌症/心脑血管疾病，可以再赔一次/多次恶性肿瘤津贴也是类似的意思，只是间隔时间比较短。
那么真的需要赔多次这个责任吗？大家看上面28种高发重疾就发现，日常中最高发的大病就是癌症和各种心脑血管疾病，较重急性心梗、严重脑中风后遗症等首先癌症，不仅非常高发，还很容易复发、转移根据《柳叶刀》的数据统计显示，八成癌症患者死于康复期。
不少患者出院后以为已经治愈了，实际上治疗结束出院后的1～3年内正是癌症复发、转移的高危期，90%的患者都是在这个阶段发生的转移、复发其次各种心脑血管疾病，非常高发比如高血压，是导致心脑血管疾病的重要因素。
据《中国心血管健康与疾病报告2019》推算，我国目前高血压患者2.45亿！身边的父母、老人，大多数都是有高血压等疾病的所以癌症赔多次、心脑血管疾病赔多次，是很有必要的成年人买重疾险，预算充足可附加这两项责任。
孩子心脑血管方面疾病不算高发，可以不加5、身故全残责任身故全残责任，指的是发生身故或全残时，可以赔基本保额如果重疾险不加身故责任，身故时返还现金价值现金价值可以简单理解为退保金，在保单前期比较低加不加身故责任的区别在于：
加了身故责任，保费更高！或者说，同样保费下，加身故责任能买到的保额更低举个例子，超级玛丽7号重疾险经典版，30岁男性投保必选责任，保额50万，交30年保终身：加身故：每年5300元不加身故：每年8325元（身故赔基本保额）。
不加身故责任，保费每年少了3000+，30年就是9万多！同样，每年保费5000左右，30年交保终身，30岁男性投保必选责任：不加身故，保额50万加身故，保额30万保额足足少了20万！还有很重要的一点：重疾与身故全残，只能赔其一
！假设先理赔了重疾，之后再身故就不能再赔了。
大多数重疾险都是重疾与身故无法兼得的虽然近些年逐渐出现一些重疾险在赔了重疾之后，身故也能赔但保费当然会更高不过，成年人确实需要身故责任，我建议大家用这种方式：重疾险（不加身故）+定期寿险搭配购买比如上面30岁男性买了50万重疾，再买一份定期寿险（交30年保30年保额50万，年交677元），总保费才6000元左右！。
理赔了重疾，身故了还能再赔，两个保单相互不影响的，保费更便宜！比重疾险加身故责任性价比高多了！6、其他（1）前症前症就是指比轻症程度还轻的疾病比如肺结节（手术），与肺癌有关；萎缩性胃炎伴肠上皮化生（手术），与胃癌有关；。
宫颈上皮瘤病变（CIN III）（手术），与宫颈癌有关；有前症保障的重疾险并不多前症的治疗花费也不高这并不是重疾险保障的重点，大家了解一下就可以，根据自己情况来选吧（2）豁免豁免，指的是达到某种状态，可以免掉剩余未交保费，保单继续有效。
被保人豁免，通常重疾险都会自带有如果没有，建议大家自己附加投保人豁免，投保人、被保人不是同一人的情况可以加比如大人给孩子投保，加了投保人豁免，如果大人得了重疾或身故等，保费不用再交相当于保障了大人的交费能力。
身体状况允许的建议添加其他配偶给配偶投保、成年子女为父母投保，加投保人豁免的保费会比较高，大家根据情况来选（3）满期金指的是保单到期之后，返还一定数额的保费这种叫返还型重疾险，保费比纯重疾险高很多举个例子：
30岁男性投保保额50万，交20年，保至70岁某返还型重疾：年交15586元某重疾险：年交4585元每年差11000元，30年就是33万！差太多，简直无法直视而且，如果65岁理赔了癌症，之后就不返还保费了。
白白多交了30多万！所以有2点区别：一是返还型重疾险保费高很多；二是返还型重疾里，重疾与返还只赔其一，不可兼得始终要记得买重疾险的初衷，就是重疾保障！只需花少量的保费杠杆高额重疾保障，就不需要花多余的钱买几十年未知的返还。
强烈建议大家，重疾险不买返还型！二、该怎么买以上我们发现，重疾险的保障责任丰富，也都是可选责任，它们的赔付条件也不一样怎么样才能选到合适的条款？重点就是怎么赔需要关注这几点：高发疾病是否包含、赔付比例和赔付条款如何。
接下来一起根据以上几点来分析1、重疾上面提到，高发重疾病种28种，每款重疾险必含，且赔付条款一致区别不大重疾就是符合条款可以赔钱那么不同重疾之间的重点区别就在于赔的多少一基本保额基本保额，就是合同约定的重疾确诊之后能赔的钱。
比如买10万就是赔10万，买20万就赔20万建议重疾保额要买够，再考虑其他保障责任重疾保额的基本算法，通常3-5年年收入为保额不过目前我国的大病治疗费基本要30-50万所以重疾保额最低也建议在30-50万。
如果预算有限就根据预算来买二额外赔付比例同样情况下，额外赔付比例当然是越高越好通常没有病种限制，有时间限制以往的重疾险，通常是赔100%基本保额，买50万就赔50万不过现在大部分重疾险会有额外赔付的责任。
额外赔付的重点有两个：赔付时间和赔付比例举例几个典型例子：例子1：超级玛丽7号经典版，60岁前额外赔100%基本保额时间是60岁前，赔付比例是额外100%例子2：人保i无忧重疾，保单前10年额外赔50%。
时间是保单前10年，赔付比例是额外50%总结：额外赔付的时间越长越好；赔付比例越高好三某些疾病额外赔付这类有病种限制，不同产品赔付时间也不同比如少儿特疾，少儿特疾，大多数重疾险都有的：举例1：北京大黄蜂7号少儿重疾险全能版（终身版），少儿特疾额外赔100%-150%，时间是终身。
举例2：和谐健康阿波罗2号，少儿特疾额外赔100%，时间是保单前30年还比如某些重疾险，只对首次癌症有额外赔付，如果首次是心脑血管疾病就没法额外赔了所以选择的关键是：赔付比例高的、保障时间长的、限制条件少的。
2、轻中症责任上面提到，高发重疾有统一规定，但是高发轻中症只规定了3种，分别是恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症其他没有规定但其他轻中症的高发病种、赔付比例和条款是差别的（1）高发轻中症是否涵盖全面。
刚刚提到高发轻中症只统一了3种，其他高发重疾对应的轻中症还有20种是没有规定的要看有没有涵盖全面不涵盖，证明不能赔轻症的赔付比例大概是基本保额的20%-30%，中症是60%以下如果有些高发轻中症不包含，就少赔不少钱。
比如慢性肾功能衰竭，属于轻症的话，能赔30%基本保额50万的话，能赔15万如果不包含这个轻症，就少赔15万大家对应上面给的高发轻中症表（2）赔付比例，越高越好赔付比例高，证明赔的钱多轻症的赔付比例基本是20%、30%。
中症是60%（轻症中症的额外赔付除外）比如基本保额是50万，轻症赔20%是10万，赔30%是15万相差有5万另外，有些疾病，在A重疾险是轻症，B重疾险是中症，赔付比例最高能差40%！如果基本保额是50万，就相差了20万！。
所以重点看高发轻症和中症，选择赔付比例高的（3）赔付条款各重疾险高发轻中症的赔付标准也是不一样的比如较小面积III烧伤：在太保金福.合家欢成人重疾险里，烧伤面积占体表面积的10%-20%，属于轻症，赔基本保额的20%；。
在和谐健康阿波罗2号里，烧伤面积达到10-15%属于轻症，赔30%；烧伤面积达到15-20%属于中症，赔60%！比太保金福多了足足40%！比如原位癌：癌症的轻症，非常高发，但各公司的赔付标准都不太一样：
新华保险多倍新守护重疾险：必须要实施了切除原位癌的手术才可以；超级玛丽7号经典版：稍微宽松些，需要接受了积极治疗才能赔和谐福家保：只需要组织病理学诊断，没有其他要求相对来说，当然是没有要求治疗或手术就能赔的比较宽松。
其它的重疾险，也基本是这几种情况当然，因为原位癌比较高发，所以作为例子展现实际上，高发轻症中症还有其他20多种这里没办法一一接分析了3、特定疾病额外赔特定疾病额外赔付，出现比较多的就是少儿特疾了大部分的重疾险中都包含了少儿特疾的保障。
如果你正在考虑的少儿重疾险里没有包含少儿特疾额外赔付，那就不是一款合格的少儿重疾险都包含少儿特疾的产品，怎么选？有几个重点：（1）包含的少儿特疾是否是儿童高发重疾“少儿特疾”只是一种说法，其实每款重疾险包含的病种不一样。
只有涵盖真正的高发病种，这时候的额外赔付才有意义给大家整理了几类儿童高发的重疾种类，如下其中最为高发是白血病，其次是脑部恶性肿瘤等各种瘤有些重疾险打着“少儿特疾能额外赔100%基本保额”的旗号，实际上包含的“特疾”除了白血病，大部分都是孩子重疾中发生概率相对低的。
那就没有多大意义了还是要看准是否是高发重疾才行（2）赔付比例和保障时间自然是赔付比例越高越高，保障时间越长越好赔付比例基本上是额外100%-150%之间比如太平洋金福合家欢（少儿版），18岁前额外赔100%；。
北京大黄蜂7号（全能版）保终身版在保单前30年额外赔150%，30年后额外赔100%在市场上这个赔付都属于相当高的了赔付时间，市场上的儿童重疾险大概有2种类型：一种是少儿特疾保终身，比如北京大黄蜂7号（全能版）。
一种是保一段时间：保到18岁，比如太平洋金福合家欢（少儿版）；保单前30年的，比如昆仑健康普惠多倍版；还有保至25岁的少儿特疾是非常重要的，买到真正高发的特疾能额外多赔一两倍保额，真的很划算4、恶性肿瘤多次赔。
恶性肿瘤，花费非常高、很难治疗的疾病非常高发，也很容易复发、转移上面有提到，恶性肿瘤的多次赔付包含复发、转移、持续治疗和新发这个责任是很实用的看看它的挑选重点：（1）间隔期越短越好市面上恶性肿瘤-重度赔付多次的间隔期大致有两种：3年和5年。
当然是选3年，获赔的概率更高，因为癌症复发转移大多在3年内在医学上有个“五年生存期”，简单理解就是治疗5年如果没有发生复发转移的情况，基本复发转移的概率就非常小间隔5年就没多大意义了目前的恶性肿瘤多次基本是这样：首次非恶性肿瘤，第二次是恶性肿瘤，间隔180天；首次恶性肿瘤，第二次也是，间隔3年。
这也是目前市面最优的间隔时间，按照这个选就行（2）赔付比例赔付比例有100%、120%、150%，一句话，选赔付高的（3）癌症治疗津贴癌症津贴，跟恶性肿瘤多次赔付不大一样一是间隔更短：首次确诊癌症，间隔365天后，仍处于癌症状态（含复发、转移、持续、新发），即可赔付！。
二是赔付额度低一点：一般是基本保额的30%-50%左右比如超级玛丽7号经典版，确诊癌症365天后，仍有处于恶性肿瘤状态，可赔40%，最多可赔3次癌症津贴，相当于支持癌症的持续治疗，重点是首次癌症间隔时间短。
癌症赔二次，重点是癌症的复发转移，间隔时间长癌症津贴相对更人性化5、心脑血管疾病多次赔心脑血管疾病多次赔付的挑选大致与癌症多次一致不过跟癌症多次也不一样，心脑血管疾病的病种比较多所以有几点需要关注：（1）是否涵盖高发病种
高发心脑血管重疾，大家可以记一下：较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、主动脉手术、心脏瓣膜手术、严重冠心病、严重心肌炎等（2）间隔期和赔付比例目前比较优秀的间隔期是：首次非特定心脑血管疾病，再次确诊心脑血管疾病，间隔180天；首次属于心脑血管疾病，再次确诊心脑血管疾病，间隔1年。
赔付比例大致有100%、120%、150%自然是选高的（3）赔付条件二次赔付的条款大致有3种：A、同种疾病复发才可赔：比如第一次是脑中风后遗症，第二次也必须脑中风后遗症“同种疾病”还有这样的要求：比如第一次是脑中风后遗症，第二次必须是与第一次不一样的脑中风后遗症。
也就是不能是第一次脑中风后遗症的持续状态B、第二次必须是不同种的才赔，同种不赔：第一种是急性心肌梗死，第二次就不能是急性心肌梗死C、第二次不管是哪种心脑血管疾病，只要不是持续状态都可以赔相对来说，当然是C条款更宽松。
此外，大部分产品的赔付仅限1次或2次，个别有不限次数的，比如超级玛丽7号暖男版，为男性首次心脑血管疾病无限次赔100%这个就挺不错三、2023年高性价比重疾险推荐以上重疾险的各种责任给大家做了详细分析重疾险的责任很多，是不是要每个责任都选上？挑选的时候是不是需要每一个重点都要顾及？
其实这篇文章花了那么多篇幅去分析，只是为了让大家在挑选重疾责任时不会一头雾水，不会因为不了解而选错导致浪费钱高发轻中症、重疾额外赔付、癌症多次/癌症津贴、心脑血管疾病的最优赔付标准，不可能都包含在同一款重疾险里。
比如A重疾险的重疾额外赔付额度高，B重疾险的心脑血管疾病赔付条款好，C重疾险的少儿特疾赔付条款好没有完美的重疾险，只有合适自己的配置大家要记得买重疾险的初衷，保重疾！买重疾就是买保额！我们再回顾一下买重疾险的关键
：先确定保费预算，之后确定足够的保额在保额足够的情况下，再搭配其他责任轻中重疾是必选责任了其他责任，成人优选重疾额外赔付，增加重疾保额；其次是癌症津贴或癌症多次赔，因为癌症是最高发也是最容易复发转移的；再次是特定心脑血管疾病赔二次。
如果预算足，可以都加上如果是孩子，优选少儿特疾，之后是癌症津贴或癌症多次赔；孩子暂时不需要选心脑血管疾病多次成人孩子都不建议在重疾险加身故责任，成人可以选择重疾险搭配定期寿险的组合我分析整理了很多款重疾，结合以上情况，挑选出三大类代表性产品给大家参考：。
1、成人高性价比重疾：超级玛丽7号经典版和暖男版必选责任：这两款都涵盖了28种高发重疾对应的轻中症，合格赔付比例，轻症30%，中症60%，属于不加额外赔付外市场优秀的赔付比例其他责任：重疾额外赔付（疾病关爱金）：超级玛丽7号经典版属于市场最优，一是额外赔付比例高，额外100%；二是赔付时间长，60岁前。
暖男版也很不错，50岁前额外100%，60岁前额外80%癌症津贴：两款都不错，都是间隔时间短的癌症津贴；赔付比例高，首次都是40%心脑血疾病：暖男版首创市场特定10种心脑血管疾病无限次赔，每次100%；同种、不同种都可赔（持续状态除外）。
这个赔付条款很优秀了身故责任：可以选择不加，很灵活2、成人高性价比多次赔付重疾和谐健康阿波罗2号多次赔付重疾险，属于多次赔付产品里的优秀者：首先，重疾不分组能最多赔3次虽然赔3次的概率不高，但赔2次的概率是越来越高的。
能赔3次的情况下，保费还跟重疾赔1次的差不多30岁男投保必选责任，交30年保终身，保额30万超级玛丽7经典版，年交3180元；阿波罗2号是年交3573元喜欢重疾赔多次的产品，这款很妥高发轻中症都涵盖，重疾额外赔也有60%，身故责任也是可选，比较灵活。
3、少儿高性价比重疾险：北京大黄蜂7号全能版北京大黄蜂7号全能版涵盖了高发轻中症且重疾赔付90天后，若轻症中症累计赔付未满6次，非同组轻症中症可再赔1次！这可是不多见的好责任其次，大黄蜂7号全能版的少儿特疾都是高发儿童特疾。
赔付比例很优秀，额外赔100%-150%；赔付时间长，与保单保障期限一样长，比如保30年版是保30年，保至70岁/终身版是保至70岁/终身再次，重疾额外赔的比例是60%，这个比例不算最高，也不低赔付时间最长是保单前30年，可以伴随孩子成长到成熟。
第四，重疾赔多次是不分组，也是可选责任，灵活第五，癌症的加强责任是恶性肿瘤赔二次，间隔时间是短的3年，赔付比例属于高的120%！第六，身故责任也可灵活选择重要的是保费还很便宜对于孩子来说，这款产品足够了！。
写在最后历时一周，日夜整理表格资料、查看条款，本文终于完成了希望能帮到大家对重疾险有一个大概的了解，对很多重要责任有初步的概念，选重疾险的时候不至于买错选错导致多花冤枉钱建议大家找个时间耐心看一看，你要的答案都在这里。
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