银行业危矣？传美财政部正研究为所有银行存款提供担保，都说了什么？

凯程静静教师整理了金融专硕考研知识点之存款担保准则，分享给考研的同学们，希望对同学们的考研有所帮助一、存保险准则的树立与运转：1、树立：1934年，《格拉斯—斯蒂格尔法案》，FDIC向投保银行收取保险费，为每个账户供给必定限额的保险，超越下限额的部分视情况而定。

德国1966，加拿大1967，法国1980，英国1982，瑞士1984，意大利19872、运转：1)日常查看：由存款保险公司遴派专门的查看员不定期地对各个投保银行进行查看2)对有问题的银行的处理：A、宣告银行破产：清偿法。

B、购买并承当法：发动一家好的银行与之兼并，且承当一切债款，FDIC通常向兼并者供给贴息贷款或购买接近关闭的银行的部分不良贷款C、直接帮忙法：暂时国有化(购买贷款或供给贷款注资)3、效果与问题1)效果：银行关闭削减。

2)问题：道德风险，存款人无监督动力， *** 机构的监管也或许失效，然后导致银行过渡冒险。

​二、美国80年代的储蓄贷款协会危机和存款保险准则变革：1、储蓄贷款协会危机的原因：道德风险问题的恶化1)利率上升 —→ 银行的本钱足够率急剧下降—→道德风险愈加严峻2)竞赛加重：银行从传统事务中取得的收入下降，存款来源下降(被新的金融局势吸收走了)，优质贷款客户削减(优质公司直接发行收据，股票，直接金融)。

3)保险限额的上升与生意存款：对银行监督的积极性进一步下降4)放松金融控制：金融自由化使得银行冒险机制会增多5)监管的怂恿：FDIC姑息怂恿濒危银行以防止掏钱，使得一部分健全银行业进入了冒险大军1989年，美国经过《金融机构变革、康复与加强法》，开端完全整理储蓄贷款协会。

基本形式：建立重组保管公司，接收破产金融机构该形式运作较为成功，成为世界各国处理银行不良资产问题的一个模范但据估计，在未来40年内，美国交税人大概要为此付出5000亿美元的弥补本钱2、存款保险准则的变革：

1991年《联邦存款保险公司变革法》的基本内容：1)缩小存款保险规模：只要本钱足够的银行的生意存款和养老保险账户才可以享用存款保险2)约束“Too big to fail”：只要得到财政部长和董事会2/3以上赞同才适用“大则不倒”准则。

3)要求FDIC遇到问题应立即采纳行动：本钱足够率低于2%则宣告破产。4)建立以风险为根据的保险费率。5)要FDIC进行更严厉的日常查看。