招商信用卡分期还款划算吗 视情况而定 ，具体怎么操作？

随着互联网消费信贷产品如蚂蚁花呗、京东白条等产品的兴起，越来越多的银行为了争取市场份额，也加大了信用卡发行量经统计，现在80%的年轻人手上，每人手上最少拥有1-2张信用卡信用卡虽好，可以毫无顾忌的透支消费，解决日常开支周转，可当账单出来无力还款的时候却是非常头痛的问题。

于是，银行本着“顾客至上”的原则，为体谅用户的还款压力，“体贴入微”地提供两种选择，即账单分期和最低还款

账单分期账单分期，很好理解，就是将当期应还账单变更成多期支付还款金额的一种方式但这里我们要清楚，银行不是慈善家，给你解决还款压力，那自然是要收手续费的一般来说，分期的期数越多，利率越低，但是产生的手续费越高。

以招商银行为例

招行的信用卡分期手续费的规定是：24期0.68%、18期0.68%，12期0.66%、6期0.75%、3期0.9%(每个月收取)如果12000元账单分12期，一般很多人通常会认为年利率也就是0.9%*12=10.8%，乍一看不算高。

可是真正计算方式应该是这样的:每月应还额为：12000*0.9%+12000/3=4108元；第二个月，你欠银行只有12000-12000/3=8000元了；到第三期虽然只欠银行4000元，可是仍然要按照12000的全额的0.9%还款4108元。

所以使用rate或irr算一下实际利率，rate(期数，定额现金流出，现值)*3=rate(3,-4108,12000)*3=15.84%，是银行一年期贷款利率4.35%的3.6倍，远高于10.8%而最终的手续费为：4108*3-12000=324。

最低还款最低还款也很好理解，就是账单到期前，按银行规定还最低限额，剩余余额将不再享受免息期，将按照每日万分之五月复利计算在这种计算方式下，每天都有新的利息产生，早期的利息还会产生复利，欠款时间越长，还款压力越大。

对于最低还款额，各家银行的规定不尽相同，基本上范围在消费总额的5%~10%，还是以信用卡欠款12000元为例，分3个月还清，如果最低还款额是10%，还掉1200元后，按照最低还款额的利息计算方式： 初始本金 X 上期还款日到本期还款日的天数（大月31天，小月30天，最低还款都一个月除外） x 0.05% + 剩余本金 x 上期还款日到本期账单日（10天左右）x 0.05%。

计算后利息共计为：634.7元，最低还款比账单分期还款多了近400元更惨的是，假如你在账单日少交金额，哪怕是一分钱都会变成全额罚息日复一日，再加上月复利计息，直到你还清欠款金额为止这样算下来年化利率基本达到了20%左右，这直接跟高利贷无疑了，如果换不上还会有逾期记录，信用值也会被扣除。

综上，从上面案例可以看出，分期要比最低还款额还款更划算，建议大家在不得已的情况下最好不要选择还最低来度过难关！