开通养老金账户有风险吗 答案在这里 具体介绍如下！

​目录开户不会对题主本身有啥影响，但是一般图方便，哪个银行开通了资金账户，就在哪个银行买当然，也不是栓死在一家银行了如果后续所有平台打通了，可以把个人养老金账户绑定到任何一个有销售资格的平台上最近各大银行到处送红包，吸引大家来开户。

薅一波羊毛也是可以的但大师兄还是那个观点：只要个人养老金账户每年1万2的缴纳上限不放开，那么个人养老金始终是鸡肋——食之无味，弃之也不可惜为什么呢？因为个人养老金这种东西，是妥妥的穷人买不起，富人瞧不上，只有中产会看上。

说得难听点，月薪低于8000的朋友，可以划走不用看了，个人养老金压根不是我们该考虑的事不过话说回来，人还是要有梦想的，万一以后升职加薪了，打算入“坑”的朋友，还是可以提前了解一下一、个人养老金到底是什么？。

个人养老金，说白了，就是国家在社保以外，鼓励你到银行，再开一个个人养老金账户，提前攒钱养老每年自己往里交钱，买国家筛选出的金融产品跟上班交的那个社保养老不同的是，那个是强制交，单位和你都要出钱，公司不交还违法。

而个人养老金，则完全是你自己缴费，自愿参加你可以按月交、按年交，但是每人每年最多只能交1万2，相当于每个月最多只能交一千，想多买也没有这笔钱你可以拿来在官方平台上买银行理财、存款、基金、商业保险，可以只买一种，也可以多买几种反正赚了亏了都算你的。

而且国家为了鼓励大家买，还额外给了一个福利：给你省税你每年可以享受到，12000块钱的省税额度和咱们之前每年退税那个专项附加扣除，是类似的二、个人养老金特点分析为了吸引大家开通个人养老金账户，多家银行都发出了丰厚红包，这也让很多朋友心动不已，犹豫着自己要不要也买一点。

不过，这事不只是薅个羊毛那么简单，还是比较严肃的；毕竟这笔钱一存就是几十年，所以买之前一定要搞清楚这3个问题1、个人养老金能节税，但力度有限个人养老金制度最直接的优惠就是可以抵税每年最高能买 1.2 万，相当于每年最多有 1.2 万的免税额，等到下一年做。

个税年度汇算时，可以做专项扣除，然后给我们减税。那么，节税力度到底有多大？根据收入的不同，优惠金额也有差别，我们给大家算了算：

假设每年投入 1.2 万（即每月 1000 元），税前月薪 1 万，一年少交 1200 元的税；税前月薪 5 万，一年节税 3600 元收入越高，节税金额就越多，每年最多可节税 5400 元但是！！买个人养老金时，省下的税只是暂时的，。

等咱们将来退休领个人养老金时，还要交 3% 的税这就意味着，如果你税前月收入不超过 8000 元，也就是缴纳个人所得税的税率不超过 3%，那么你买个人养老金，是享受不到税收优惠的只有缴纳个人所得税税率在 3% 以上的人，也就是税前月收入超过 8000 元的朋友，买个人养老金才有可能占到税优“便宜”，换句话说，

高收入人群更适合买个人养老金2、7款专属商业养老产品值不值得买11 月 23 日，银保信公布了第一批个人养老金保险产品名单，其中不乏利率 5%~6% 的产品，看起来很不错先要告诉大家的是，专属商业养老保险。

，既可以用个人养老金账户购买，也可以自己直接购买，两种情况领取养老金的方式有所区别，这点我们会在“第二部分”给大家分析话不多说，来看看这些产品的形态特点7 款产品由不同保险公司承保，但特点相似，其中需要重点关注的有三点，先来了解一下：。

①两个账户，自由转换7 款产品都有“稳健型”和“进取型”两个账户稳健型账户适合追求稳定收益的朋友，它的保证利率会高一些；进取型账户适合追求高收益的朋友，它的保证利率低一些甚至为 0，但结算利率有机会达到更高水平。

结算利率为当前的实际利率，会上下浮动；保证利率写进合同，结算利率最低也不会低于它，通过它计算出来的收益，是我们最低能获得的收益以「太平岁岁金生」为例，稳健型账户的上年结算利率为 4.5%，保证利率为 2%；进取型账户的上年结算利率为 5.35%，保证利率为 0%，意味着账户内的钱不会损失，但可能没有收益。

而除了「太平岁岁金生」初次购买时只能选择一个账户外，其余 6 款产品在初次购买时，都可以按规定设定两个账户的金额比例：

「国民共同富裕专属商业养老保险」公众号渠道投保页面例如交费 2500 元，设置每个账户资金比例为 50%，也就是每个账户都有 1250 元往后每年，我们也都可以免费调整一次两个账户的资金比例，比如把稳健型账户的比例从 50% 调到 100%，进取型账户则相应降到 0%。

这点还是很不错的需要注意，有的产品在调整资金比例时，会有限额规定，超过限额的部分就要收取手续费了②养老金最早领取年龄为60岁，且金额不确定7 款产品，养老金领取时间最早均为 60 岁比起领取年龄，大家更关注的肯定是“买了它，到时候能领多少钱”。

与普通年金险不一样的是，专属商业养老保险有一个对应的「领取转换表」。到了约定年龄后，要结合产品的账户价值和领取转换表来看自己到底能拿多少钱。以「国民共同富裕专属商业养老险」为例：

「国民共同富裕专属商业养老险」领取转换表假设小明在 30 岁购买了该产品，选择 60 岁开始按月领取等小明到了 60 岁，账户价值为 30 万根据该产品当前的「领取转换表」来看，男性 60 岁月领，每万元账户价值对应的可领金额为 47.35，那么 30 万账户价值，每月可领养老金就是：。

30*47.35=1420.5（元）需要注意的是，各个产品条款中，都明确写着类似“未来养老年金领取转换表可能会随利率、人口平均寿命等长期因素的变化而适时调整”的内容这意味着，虽然当前可以通过转换表预估能领多少钱，但未来的实际情况可能会高，也可能会低。

③退保有损失退保时，我们能拿回产品的现金价值一般来说，年金险的现金价值会持续增长，持有一定时间后，便能超过已交保费且越来越高万一有急事需要退保用钱，能拿回全部现金价值，也就意味着保费和收益能“全额到手”。

而专属商业养老险的现金价值不太一样，还是以「国民共同富裕专属商业养老险」为例：

可以看到，在不同的保单年度，它的现金价值计算方式也不一样：养老金领取前：前 5 个保单年度，现金价值等于「95%~100% 的已交保费」；第 6 个保单年度开始，现金价值等于「已交保费+不同比例的累计收益」。

养老金领取后：现金价值直接归 0，退保没有任何钱可拿显然，如果想退保，只能在领取养老金前退，而且得承受部分保费或收益的损失这一定程度上对应了产品设计的初衷——希望大家确定投入的钱是用来养老的，投入进去后等着领养老金就行，。

尽量不要退保如果是发生约定的重疾或意外事故导致 1~3 级伤残，则可以全额退保或退还未领取的保险金以上就是这类产品比较重要的三个特点，接下来我们详细对比一下 7 款产品，看看谁会是更值得选的那一款三、7款专属商业养老保险，哪款值得选？

在对比产品前，先提醒大家一下，虽然每年我们都可以自由转换产品账户，但目前 7 款产品，每年都只能免费转换 1 次，有的产品还会限额，这点需要注意。下面来看看详细的对比表格：

直接说结论：如果看重保证收益：可以优先考虑 国民共同富裕、盛世福享金生、福寿年年三款产品，它们稳健型账户保证利率都有 3%，调整账户资金无限额，还不错其中，国民共同富裕、盛世福享金生为新产品，暂无上年结算利率。

如果想博取更高收益：可以优先选择泰康的臻享百岁这款产品的稳健型账户和进取型账户，上年结算利率都达到了 6%，在几款产品中是最高的但结算利率不保证，每年都可能会变化同时要注意，虽然泰康的两款产品每年也可以免费转换账户，。

但是都有限额，超出部分要收 3% 的手续费这里得提醒大家，自己直接购买这类产品，和用「个人养老金账户」购买，最终拿到养老金的形式是不一样的:如果是自己直接买：按照产品的规则，最早可以选择 60 岁开始领取养老金，保险公司会把钱打到指定的银行卡中。

如果是用个人养老金账户买：得按照个人养老金账户的规则来领养老金——保险公司会把养老金打进账户中，我们正式退休后再从账户中领钱，在领取时也会扣掉 3% 当作税费比如小明到 65 岁才退休，那么他买了这类产品后， 最早也要 65 岁才能开始从账户领取养老金。

到底用哪种方式购买，大家可以根据自己的情况来选择但肯定有朋友会问，如果是自己直接买，这类产品和养老年金险、增额终身寿两类常见的储蓄险相比，谁更值得选？接下来我们就聊一聊三类保险的差别和选择方向，大家可以作个参考。

四、想养老，应该选哪类产品？从安全性来说，专属商业养老保险、养老年金险、增额终身寿三类产品都受《保险法》保护，有银保监会监管，没有太大差别在收益、灵活性等方面，它们区别就比较明显了，为了方便大家了解，我们做了张表：。

这里的养老年金险指的是保终身的“纯年金险”大家首先关注的，自然是“收益”有多少，因为这关系到我们能拿多少养老金从国内过往的市场利率变化就能看出，市场利率走的一直是下降趋势但凡是受市场影响的稳定理财方式，比如银行定存、国债等，“收益”也都一直是下降趋势。

那么利率上下浮动的「专属商业养老保险」，自然也会受到市场利率的影响，未来大概率无法维持在高水平同时它稳健型账户保证利率最高的也只有 3%，加上「领取转换表」的对应金额未来可能会下降，到底能拿多少养老金，真不好说。

而像「年金险」与「增额终身寿」这样的产品，不受市场影响，收益逐年上升，能拿多少钱也是一开始就确定好的，更加吃香年金险，领钱领到八九十岁，收益率能达到 3.5%~4%；增额终身寿，持有 10 年，收益率基本就能达到 3% 以上，长期持有也能接近 3.5%。

同时，这两类产品的灵活性也略高一些——都有支持加减保的产品，还具有保单贷款功能，在需要用钱时，都有更多的选择但养老需要终身稳定的现金流，即每年自己都一定拿到一笔钱，终身养老年金险会更符合这一需求，建议大家优先考虑它。

当然，「专属商业养老保险」也有自己的优势——它的双账户机制有机会博取更高收益如果市场经济情况一直比较稳定或更好，那么未来能获得的收益可能要比年金险、增额终身寿更高所以像那些确定投入的钱就是用来养老的朋友，如果能接受 3% 的保证利率，也可以考虑这类产品。

写在最后虽然当前公布的专属商业养老保险算不上优秀，但对国家下的功夫，我们还是应该给予肯定，起码是让不少朋友意识到了商业养老保险的重要性相信随着时间的推移，会有更多好产品被纳入政策，我们的选择空间也会越来越大。

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