意外险对健康有要求吗 健康有异是否可以购买 具体指什么？

健康告知是买保险的拦路虎，因为有了它，生过病住过院都不敢轻易买保险但大多数意外险，不用健康告知，闭着眼也能买不用健康告知直接买？那得了癌症、精神疾病也能买吗？残疾能买吗？买了能赔吗？今天，我们一起来分析一下：健康有异常，还能不能直接买意外险？。

一般来说，意外险对健康状况的要求比较低，以至于很多意外险都没有健康告知。但也有一些例外情况：一种是有“猝死”保障的意外险，一般都有健康告知。例如 平安橙护卫：

平安橙护卫《健康告知》另一种是针对老年人的意外险也会有健康告知，会问及癌症、心脑血管疾病、肝肾疾病等，比如 护身福中老年意外险、国寿父母综合意外险。

中国人寿父母综合意外险《健康及职业告知》健康告知是买意外险的第一道门槛，如果得过健康告知中提到的疾病，买了会有争议，从而影响理赔不管是哪种意外险，除了健康告知以外，还会对被保险人有一些基础要求我们扒了好几十款意外险条款，发现条款中会要求被保险人是 “。

身体健康，能正常工作或正常生活的自然人”。

牛盾2021保险条款这里的“身体健康”又该如何定义？如果有健康告知都没问到的疾病，还算不算身体健康？还能不能买意外险呢？为此，我们也向专业的核保老师求证过：投保之前有过一些疾病，只要不会影响到正常的工作和生活，就不涉及这条规定

。所以，大家在选购意外险产品时，除了关注保障内容，也要留意产品投保页面的《 特别约定 》和《 健康告知 》，尽量选择没有健康告知的产品。

前面提到，投保时可以选择无健康告知的产品，那对于肢体有残疾的人群来说，也能投保这类产品并正常理赔吗？我们来做进一步的分析1、肢体有残疾，能买意外险吗？按照意外险对“身体健康”的定义来看，对于存在肢体残疾，但能正常工作和生活。

的残疾人朋友，也可以在网上买无需健康告知的意外险不过要注意的是：智力残疾、精神残疾这类无民事行为能力者是不符合“身体健康”要求的那存在肢体残疾，要如何判定“能正常工作和生活”呢？因为线上的意外险产品一般没有人工审核，为了进一步了解，我们咨询了拥有 5 年核保经验的陈老师，她提供了一些线下核保的结论供我们参考：。

也就是说残疾人线下核保结论是由残疾类型和程度决定的，通常有标体、加费、除外责任、限制保额、拒保这几种类型根据这个来看，虽然网上很多产品没有健康告知，我们也建议根据自己的残疾程度来初步判断要不要买，避免产生理赔纠纷。

另外，对于不确定能不能买的朋友，可以选择买线下产品去走一下人工核保在线下投保进行人工审核的时候，需要填写一份《残疾问卷》，可能还需要提供残疾证明、与残疾相关的就诊病历、查体报告等对于确实无法买意外险的朋友，可以联系自己所在城市的残联，了解一下。

地方残联为残疾人群免费办理的意外伤害保险。

2、肢体有残疾，出险怎么赔？肢体有残疾也能买到意外险，那出险了以后怎么理赔？对比了多款意外险，我们发现在意外身故和意外医疗方面没有什么限制，出险了都是一样的理赔但对于因意外导致的伤残，意外险只能赔付投保后因意外导致的新伤残，对于投保之前已有的残疾，意外险是不赔的。

。比如 大护甲 2 号：

大护甲 2 号《条款》

既然身体残疾也有能买意外险的情况，那如果有抑郁症、精神分裂症之类的精神疾病，还能买意外险吗？买了意外险能不能正常理赔呢？这要分情况来看1、患精神疾病能买意外险吗？能不能买，要看产品有没有健康告知有健康告知的产品，如果问询了精神疾病，一般是不能买的。

如果健康告知没问，或者没有健康告知的产品，即使买了，也需要特别注意产品条款的免责部分，这关系到出险后能不能赔另外我们也有了解到，对于目前已治愈的精神疾病患者，如果保险公司核保认为可以承保的情况，一般会要求提供完整的就诊资料，包括但不限于症状、治疗情况、严重程度、首次发作时间、发作频次、工作情况、日常生活情况等。

2、患精神疾病，出险能不能赔？我们筛选了市面上十款热销意外险，发现对精神疾病的免责规定多分为以下 3 类：

可以看出，A 类产品最友好，只对自杀自伤免责，没有专门针对精神疾病的规定；但 C 类产品相对严格，对患精神疾病期间的所有意外都免责，比如众安保险的 小米综合意外险 2020 版：

众安保险小米综合意外险 2020 版《责任免除》如图所示，期间除外就是指在患有精神疾病的时间段内发生的所有意外，这份意外险都是不赔的对于患过/患有精神疾病的人群来说，最好选择没有健康告知，且条款不除外精神疾病和行为障碍的产品。

，比如 平安大保镖。

实际上，意外险并不是所有人都能买，也不是我们所认为的所有“意外”都能赔我们整理了两条大家问得比较多的问题，一起来看一下：1、哪些身体异常不建议投保意外险？如果所患疾病或自身伤残会影响到生活自理，我们不建议这类朋友投保意外险。

因为这些情况并不满足意外险对“身体健康”的定义，出险也无法成功理赔例如植物人、因患其他重大疾病需要卧床休养，或者重度残疾基本不能自理的情况2、不幸猝死，意外险赔吗？看情况意外险的“意外”，要同时满足 “。

外来的、突发的、非本意的、非疾病的” 这四个条件猝死往往是由于疾病引起的，因此并不符合意外险“非疾病导致”这一条件但现在市场上也有不少意外险增加了猝死保障，如果不幸发生猝死，只要符合产品条款的规定，意外险还是可以赔的。

要是日常压力比较大，担心猝死风险，建议也可以配置一份定期寿险。

和医疗险、重疾险和寿险相比，意外险对健康状况的要求还是比较低的只要条件允许，还是希望大家都能为自己配置一份意外险；万一哪天发生意外，我们也有抵挡风险的底气如果你觉得这篇文章有用，欢迎转发分享给有需要的朋友。

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