意外险对健康有要求吗 健康有异是否可以购买 ，新手如何如何避坑！

接触过保险的朋友应该都知道，在投保人购买保险前，保险公司会先对被保险人做一些基本的信息掌握，在核实的基础上，再决定是否承保，以什么样的条件进行承保这一过程，我们把它叫作核保核保的目的主要是防止有人因患有某种疾病而故意投保以骗取保险金的行为。

目前，最常见的核保方式就是健康告知那么，如果健康情况异常的情况下，还可以投保吗？有哪些险种是可以选择的呢？下面奶爸跟大家逐个分析：线下投保与线上投保的健康告知带病投保分析女性常见疾病与核保技巧有哪些？男性常见疾病与核保技巧有哪些？

慢性病人群投保攻略其他特殊人群投保攻略奶爸总结一、线下投保与线上投保的健康告知当我们选择线下投保的时候，健康告知这一环节主要是由保险销售人员引导帮助线上投保的健康告知存在于保险公司询问的问题当中，与保单有直接的联系，其。

优点在于，只要回答保险公司询问的健康问题就可以了，即使是存在其他的健康问题，只要保险公司没问到，就不需要告知但它的不足之处也是明显的，那就是虽然不存在保险销售人员故意隐瞒的情况，但是很多线上保险产品的核保都是“一刀切”，只要有一点不符合就不能投保，显得不人性化。

随着互联网保险的日趋成熟，部分保险公司开始推出“智能核保”功能即如果存在小问题的投保人，可以通过更加具体的核保通道，符合相应的投保条件或同意免责、加费等相关条款，保险公司还是可以正常承保的我认为，智能核保的出现让带病投保更加人性化！但是，也并非所有带病情况都可以顺利正常承保。

关于怎么使用智能核保、如何带病投保等问题，可以看看奶爸这篇文章：奶爸保：身体健康有问题，可以通过智能核保买保险吗？8 赞同 · 1 评论文章

二、带病投保分析虽说智能核保功能出现后，很多疾病的核保也能通过，但这并不代表所有的疾病都是这样的，比如重度脂肪肝、酒精性脂肪肝等我们对比市面上的一款重疾险 A 和医疗险 A 来对比看看智能核保对这类疾病患者的承保情况是什么样的：。

图片来源：奶爸保公众号很明显，酒精肝和重度脂肪肝在购买保险的时候就会受到很多限制，大多数情况下，保险公司都不会正常承保可见，智能核保只是让小部分符合条件的人进行带病投保智能核保虽能让部分的非健康标准体人群便捷地线上投保，但其也是有一定的局限性的；。

比如很多难懂的医学学术名词，需要大家翻阅自己的体检报告进行核对，才不至于造成错误的操作行为对于智能核保，还有一些建议：（1）不同的保险产品，智能核保的结果会不一样（2）智能核保虽然非常便捷，能够即时反馈投保信息，但其规则还是比较死板的。

相反，人工核保则会更加灵活如果身体有健康状况，智能核保不能通过的，大家可以申请人工核保（3）一定要“如实告知”，产生保险纠纷的大部分原因是没有如实告知如果健康告知中有所隐瞒，出险时可能会遭到拒赔（4）保险公司

不定期会对产品的健康告知作出调整，带病投保目前能买到的保险，不代表以后都能够买到关于核保的问题，不仅疾病之间会有不同的核保限制，性别的不同，其疾病的限制情况也会不同下面我们先来讲讲关于女性方面常见疾病和核保技巧。

三、女性常见疾病与核保技巧有哪些？a. 乳腺增生乳腺增生在乳腺疾病中的发病率较高常见于 25 ～ 45 岁的女性，一般表现为乳房的肿胀和疼痛医疗险对于乳腺增生的患者的审核是较为严格的，有些产品提供智能核保，可以选择除外乳腺疾病及其并发症、后遗症引起的治疗；当然保险公司也有可能选择拒保。

重疾险对于乳腺增生是结合病例分析，一些保险产品针对患者情况良好，可以按标准体承保b. 乳腺纤维瘤常见为良性肿瘤，在 18 ～ 25 岁的女性中比较常见，一般表现为乳房出现肿块，但是没有明显的疼痛感医疗险

对于乳腺纤维瘤患者会提出进行手术切除的要求，术后1年以上，检查为良性，而且没有新的肿块，可以正常承保如果未进行手术，或者手术未达 1 年，保险公司会对乳腺肿瘤及相关病情引起的治疗选择除外重疾险方面对乳腺纤维瘤患者的要求相对来说宽松一点，对手术时间满 6 个月以上，检查为良性，就可以正常承保。

c. 子宫肌瘤常见为良性肿瘤，症状是经量增多、经期延长、白带增多、下腹疼痛等医疗险对子宫肌瘤的核保要求较严格，有些保险产品要求手术之后检查为良性，并且痊愈 6个月以上，才可通过核保如若达不到要求，则会对子宫肌瘤引起的相关医疗除外。

重疾险对子宫肌瘤患者的要求就很宽松，没有什么特别情况，大多不影响正常承保d. 卵巢囊肿这只是一种囊性的表现，也有生理性和病理性的区别，病理性上又有良性和恶性之分，但大多数属于良性医疗险对这类疾病的要求是进行手术切除，术后检查为良性，且痊愈 1年以上可正常承保，否则保险公司只会选择拒保，不会除外承保。

重疾险则保险公司会根据病历、体检等综合判断后才决定是否除外承保；而对线上投保的，部分产品则要求只需要做过手术，痊愈了即可承保e. 宫颈炎这是由于病菌感染造成的一种炎症，影响正常的日常生活医疗险对宫颈炎大多没有什么限制，只要不是很严重都可以正常承保，比如，不属于重度宫颈糜烂、宫颈上皮内瘤变（CIN）、感染HPV，不需要手术或住院治疗，就可以正常承保。

重疾险对线下投保的这类疾病，要查看是否进行过宫颈涂片检查，轻度一般不会有影响，重度会考虑癌变的可能性，可能会被拒保线上投保的这类疾病重疾险，部分产品要求只要做过宫颈涂片检查、非重度糜烂，属于巴氏Ⅰ级、Ⅱ a 级，就可以按标准体承保。

四、男性常见疾病与核保技巧有哪些？讲完了女性的常见疾病和核保技巧，我们再来讲讲男性的常见疾病和核保技巧不同于女性的常见疾病，男性的常见疾病更多地偏向于内科方面a. 前列腺疾病一般为前列腺炎、前列腺增生，更为严重的则是前列腺癌。

医疗险对于前列腺疾病的核保，要求只要不是正在发病中，痊愈半年以上，都可以正常承保否则，保险公司会考虑选择除外承保重疾险对前列腺核保大多无影响，可以正常投保b. 泌尿系统结石包括肾、输尿管结石、膀胱结石和尿道结石。

医疗险要求术后痊愈超过 1 年且未发病，可以正常承保；未接受手术，但结石自己排除，超过 1 年未发病的，也可以正常投保，其他情况保险公司多数选择除外承保但是如果出现肾功能异常、肾积水、痛风等情况，则会拒保。

重疾险核保相对宽松，只要肾功能正常，没有出现肾脏、输尿管扩张或积水等都可以正常承保但如果病情较严重的可能会被拒保c. 肾囊肿这是一种常见的肾病，常见为良性异常，通常没有明显症状，但增大之后可能会压迫其他组织，影响肾功能。

医疗险的部分产品核保要求肾功能正常，已经进行手术治疗超过 1 年未复发的，可以正常承保；如果时间未达到 1 年以上的，保险公司会选择部分除外；如果存在肾囊肿是由其他疾病并发引起的，保险公司会直接拒保重疾险的部分产品对囊肿数目没有明确的要求，部分重疾险要求囊肿数量不超过 3 个，最大直径不超过 5 厘米即可正常承保。

d. 脂肪肝脂肪肝是病毒性肝炎，在男性中十分常见，有分轻、中、重度三种情况医疗险对没有肝功能异常，没有高血压、高血糖，或者因脂肪肝住院治疗的脂肪肝患者，正常承保重疾险中有部分产品要求不是饮酒导致的脂肪肝，且肝功能没有异常，正常承保。

e. 高血脂高血脂是指血液中的甘油三酯、胆固醇等指标升高的现象，有诱发冠心病，面临心梗、脑梗的风险医疗险对这类疾病的核保一般没有明确要求，但可能因为体检异常而被拒保有些产品要求没有肥胖、心绞痛、心肌梗塞、脑血栓等其他症状，满足条件可以正常投保。

重疾险对不患有脂肪肝、肝功能等其他情况，可以正常承保男士的健康问题有很多，大部分的男性疾病与不良的生活习惯有关五、慢性病人群投保攻略常言道：法律面前，人人平等但在保险面前却不是如此在国外发达的保险市场中，有很多保险是根据被保险人的健康状况来进行差异化定价的。

目前国内也有这种趋势，而且保监会也明确指出，鼓励保险公司推出根据差异化定价的产品，所以一些患有慢性病的人群可以加费承保，不过对于不同的产品和疾病，核保的要求也不一样a. 乙肝乙肝是一个很“笼统”的说法健康告知中，我们一般会看到这几个关键字：肝炎、肝炎病毒肝炎史或携带史、乙肝大三阳、乙肝小三阳、慢性肝炎、HBV-DNA 检查等等。

通常都是通过肝功能的五项指标来判断是否患有肝炎一般需要到公立医院去进行检查，而且不同医院的检查结果和标准可能有细微的差异从医学的角度上来说，85%—90% 的肝癌与乙肝有关，关于肝癌的发展路径常常是：肝炎→肝硬化→肝癌。

所以，大部分的保险产品对肝炎是拒保的，因此可选择的保险产品非常少判断是否符合健康告知有以下三种情况：（1）只问及肝硬化，那么肝炎、广义的乙肝病毒携带都可以投保（2）问及肝炎和肝硬化，那么广义的乙肝病毒携带都可以投保。

（3）问及肝炎、乙肝病毒携带，那么肝炎、广义的乙肝病毒携带都不符合投保标准乙肝投保要注意以下几点：（1）同时申请多家保险公司核保，在通过核保的公司里面，选择最优产品（2）带病投保具有一定风险，如果健康告知中有所隐瞒，出险时可能会产生拒赔的纠纷，有疑问可以咨询专业人士。

（3）保险公司不定期会对产品的健康告知作出调整，带病投保目前能买到的保险，不代表以后都能够买到，现在买不到也不代表以后买不到（4）专门针对乙肝人群开发的肝病保险，一般来说，保额低，保费不低如市面上某款肝病险，广义的乙肝病毒携带均可投保，但是保额最高只有 6 万元，没有购买的必要。

最后，以乙肝小三阳为例，我配置了全面保障的保险方案：

乙肝小三阳投保方案对于乙肝患者来说，一份完整的保障方案一般包含：医疗险 + 意外险 + 寿险 + 重疾险，具体如下：（1）定期寿险：定期寿险的健康告知较宽松，乙肝的大、小三阳都可以买到性价比很高的产品，肝炎也可以标准体承保。

（2）重疾险：重疾险的健康告知比寿险要严格仅乙肝病毒携带人群的限制比较少，有不少高性价比的产品可以购买但对于小三阳、大三阳以及肝炎的限制就比较多了，小三阳相对来说也有一些产品可以挑选，但大三阳能选择的产品就很少，而肝炎就更少了。

（3）百万医疗险：百万医疗险对健康告知的要求更加严格仅乙肝病毒携带和乙肝小三阳且肝功能正常者可以投保，一般核保结果为：除肝脏疾病责任外承保（4）意外险：意外险几乎没有健康限制，可以挑选性价比高的产品购买。

b. 糖尿病保险公司对糖尿病人也不“亲近”，核保时也非常谨慎一般来说，核保结果有以下几种：（1）投保人属于糖尿病前期，没有出现肝器损伤或并发症，不存在危险因素的情况下，寿险和重疾险有可能加费承保（2）一旦投保人确诊为糖尿病人，基本上买不了医疗险和重疾险。

（3）妊娠期的糖尿病人，在产后血糖恢复正常的话，重疾险是可以按照标准体承保的由于糖尿病人的数量庞大，市面上也陆续推出了属于糖尿病人的保险产品，用以保障糖尿病所带来的并发症但是，大多数产品的保额不高，保障期短，并不能给予消费者很好的保障。

下面，我介绍几种可供糖尿病人购买的险种：（1）意外险意外险主要保障意外导致的身故或全残，对于健康告知一般没有要求，大部分人均可购买（2）医疗险市面上，糖尿病人群能够通过健康告知的医疗险屈指可数只有比较轻微的二型糖尿病患者能通过健康告知，而且需要注意的是，如果同时患有糖尿病和高血压，则不能投保。

（3）癌症医疗险癌症医疗险的特点是只保障癌症，健康告知宽松，所以糖尿病人群可以投保此外，防癌医疗险的性价比很高，30 岁男性每年缴纳保费 200 元左右，就能获得 200 万元的癌症治疗保障，而且 0 免赔。

（4）防癌险（给付型）癌症的发病率占重疾的 70% 左右，不能通过重疾险健康告知的人群，防癌险可以作为不错的替代品与癌症医疗险的特点一样，防癌险也是只保障癌症，健康告知宽松不一样的地方是，防癌险是给付型的，一旦得了癌症，可以获得保险公司的一大笔赔偿，能用以补偿疾病痊愈后的康复费用。

与医疗险对比，防癌医疗险只保障癌症，保障不够全面，但对癌症的保额高，不失为一个不错的选择。下面以 30 岁的二型糖尿病人为例，可以参考这样的配置方案：

二型糖尿病投保方案总之，保险只是一个保障工具，并不能为糖尿病人解决根本问题要对抗糖尿病，关键还是要靠自己，遵循医嘱，多了解糖尿病的基本知识和糖尿病防治方法在药物治疗的基础上，通过良好的饮食习惯控制血糖，并适当进行运动和锻炼，保持体形的健美，避免肥胖的发生；还有就是保持开朗、豁达、乐观的心态。

c. 高血压高血压患者比普通人患病的概率一般更高，但很多保险公司为了控制风险，对高血压人群的承保也是比较谨慎的高血压人群如何投保？注意以下两点：（1）如实告知高血压人群在投保时记得如实告知，以防理赔时发生不必要的纠纷。

（2）换个角度做保障方案。高血压人群如果不能通过核保，也可以转换方向考虑防癌险。癌症与高血压基本无关，所以高血压人群可以正常投保防癌险。下面是高血压人群投保规划案例：

高血压投保方案与糖尿病患者相似，高血压人群应该以预防为主，改善生活习惯，早起早睡，养成良好的饮食、运动习惯保持乐观的心态，在医生的指导下使用药物，定期测量血压六、其他特殊人群投保攻略在日常生活中，有一部分人即使没有罹患疾病，但在买保险时，却时常被保险公司拒保。

为此，我讲解一下几类特殊人群如何投保a. 肥胖肥胖的人罹患高血压、糖尿病、心血管病、癌症等的风险比普通人高，有些保险公司考虑到这些风险，会限制体重超标的人群投保（1）如何判断体重超标目前，通用的判断肥胖指标有体脂率和体重指数 BMI。

体脂率的测量需要专业的仪器，所以不常用；但体重指数 BMI 通过一个简单的公式就可以计算出来，是大部分保险公司采用的指标体重指数 BMI= 体重 (kg) ÷ 身高的平方 (m) 2按照我国的标准：BMI ≥ 24 为超重，BMI ≥ 27 为肥胖。

需要注意的是，不同的保险公司、不同的产品，对 BMI 会有不一样的询问和规定（2）投保后，体重发生变化是否会对理赔产生影响体重是一个动态变化的数值，健康告知只针对投保时的情况，而且保险公司一般以医院的体检记录为依据，所以无须担心。

（3）肥胖人群如何选择保险产品意外险对肥胖人群没有太多限制，所以可以购买；重疾险的健康告知较为严格，如一些重疾险产品会对 BMI 进行询问，对体重超过 85公斤的人会拒保；寿险、医疗险对肥胖的限制较少，只有少数会对BMI 进行询问。

如果仅仅是单纯的肥胖，没有相关的疾病，只要大家在购买前记住先看清楚健康告知即可如果体重超标同时又带有相关病，如高血压、糖尿病、代谢类疾病，就可能会被拒保保险业在健康告知中引进 BMI 指标越来越常见，所以肥胖人群投保可能会越来越难了。

因此，为了健康，管住嘴、迈开腿，给自己一个健康的体格，比买保险重要得多b. 高危职业关于职业分类，每个保险公司会有不同的规定，但是相互差异不大保险公司一般把职业划分为 1—7 类，其中 1 类职业的风险最低，6 类最高，7 类拒保。

按照目前市面上大多意外险的核保职业，一般有以下几种情况：1—3 类职业，都是保险公司乐意承保的职业人群，风险低4 类职业，有些保险公司愿意承保，有些则不愿意承保，具体要看保险公司的规定5—6 类的职业被列为高危职业，很多保险产品会拒保，即使承保的产品，保费相对较高，保额也相对低。

7 类职业只能投保不限制职业的产品，否则拒保高危职业意外险产品的保费比低风险职业人群要高很多，如果你是 4—6 类职业人群，就会面临更高的意外风险，那么，该如何构建自己的保障体系呢？（1）四类职业人群：。

可以选择为 1—4 类人群设置保障的意外险产品，性价比更高（2）5—6 类职业人群：如果注重保障，可以选择个人意外伤害保险，保障全面；如果考虑性价比，则可以考虑高危职业意外伤害保险（3）换个角度搭建保障体系：。

对于高危职业的人群，与其执着意外险产品，不如换个角度搭建保障体系，选择职业限制没那么严格的定期寿险最后，在投保意外险之前，大家必须认真阅读保险条款和投保须知，不同的保险公司对意外险的职业分类会有不同的要求。

七、奶爸总结吸烟、酗酒、熬夜、饮食不规律等在大家生活中常见的坏习惯，就是影响大家健康的元凶；而且，大多数人对小病不重视，增加了健康的风险除此之外，工作压力大和心情压抑也会导致身体出现健康问题为了自己和家人着想，大家还是应该多关注自己的生活习惯问题。

大家应该趁着年轻，趁早配置保险除了年轻、身体健康时购买保费低以外，还不用担心由于健康原因导致的除外承保、加费承保、拒保等情况关于其它疾病，奶爸也专门写过投保攻略，感兴趣的伙伴可以点击查看：《高危职业投保攻略。

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