房贷利息降了需要去银行更改吗 答案是这样的 指什么？

房贷利率在持续下调，已经有城市房贷利率下调到3.8了，那之前5.88的该怎么办？我们来算一笔账，如果说你是贷款100万，贷款30年的话，每月仅仅算月供的话就相差1259元，那30年下来光利息就相差45.3万，约等于一套四五线城市房子的总价了，这么看来，在前两年买房的人真的成了大冤种，要知道，很多人贷款可不止100万，要是贷个200万，利息就多花了90万，这么多钱拿去享受生活它不香吗？

那肯定有粉丝就会问了，我现在5.88或者6.1的利率还可以去找银行更改吗？银行也不是傻的，白纸黑字签的利率，岂能说改就改，银行是巴不得你跟他们贷款的利率越高越好，因为银行的本质就是低利息收储，中利息贷款赚差价，不然你觉得银行的利润哪儿来？凭空也变不出钱，那既然银行不同意修改利率，咱们只能当大冤种，白白给银行过去的高利率做牛做马吗？那今天呢，跟大家讲几个变相降低利率的方法，供大家选择参考。

01 购房时选择LPR+固定点数方案一，这个需要有一定的楼市知识和先知，就是在你买这套房子的时候，选择的是LPR浮动利率，而不是固定利率的方式，就可以省一些钱了，因为自2019年8月开始，央行实行房贷利率新政策，住房商贷利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准，加点形成。

也就是说，房贷利率=LPR+固定基点这就是说，如果LPR报价部分有调整，房贷利率也会相应调整一般情况下，银行为购房者办理房贷时，会设定一个利率调整的重新定价日在每年的重新定价日，利率会跟随LPR的变化作出相应的调整。

重新定价日一般设定在贷款放款日当天，或者是每年的1月1日（具体以房贷合同为准）因此，如果你是把1月1日约定为房贷重新定价日的用户，利率调整时，参照的就是上一年12月份的5年期LPRLPR在2022年一共是下调了35个BP点，也就是说到2023年1月1日之后，你之前5.88的利率就会变成5.53，6个点的利率就变成5.65，你可以看看1月的房贷是不是少了几百块哟~。

02 内部家庭式售房置换利率那第二种办法就是换房调利率，也就是说把你的房子卖给自己人，然后重新贷款，那就可以按照最低的房贷利率进行还款了，比如说我现在的房子就是5.88的利率，那通过重新贷款的操作，我可以把我的房子卖给我妈妈或者老丈人，利率就直接降低到目前的最低位了，还可以享受到退税的政策，一举多得。

但是呢，有几个前提需要注意一下，首先，你的房子要是全款房才能直接卖，不然的话要提前还清贷款才能进行出售，这里就会牵涉到过桥或者挪用其他渠道的贷款进行还款的操作，费用比较高；其次，你现在这个房子最好是满五唯一的，不然的话，卖的时候税费也会比较高，相对说不是特别划算；比如，按我广州一套400万房子来算，满五不唯一，买方1%的契税+卖方1%的个税，过桥费按2万来算，差不多是10万块，如果我卖出后，每个月月供可以少2716元（利率按4.3%算的），30年可以帮我省掉97万，用现在的10万换30年的97万利息，还是够划算的，当然，这里的前提是你不会在近两年卖这套房，如果你近期就要真正卖房，不建议你这么操作，时间长了才划算。

03 商贷转公积金贷款公积金贷款利率多低，大家应该都知道，以前是3.25%，现在基本上是3.1%，这个利率基本可以说是送钱给你了，所以把商贷转化成公积金贷款是一个非常好的方式，而且不少城市的公积金中心开始陆续支持这种方式了，拿咸阳来举例，就在刚刚，咸阳市住房公积金管理中心发布《个人住房商业贷款转住房公积金贷款实施细则》，明确个人住房商业贷款可以转公积金贷款，2月1日开始执行。

但是这种会有额度限制，如果你的房贷不到这个城市的封顶额度，那就可以全部变成公积金贷款利率，如果超过最高额度的话，那也只能转掉部分贷款的利率，剩下的还是要用商贷利率去还所以这个的话，小城市会比较适合，大城市的话，贷款基本都在上百万，而公积金额度普遍在40-60万之间，可以省一些钱，但是不多。

04 商贷转经营贷方式其实在过去，很多人买房都不是拿自己本金买的，都是用房买房，意思就是自己申请一家公司或者个体户都行，只要有全款房，就可以用房子抵押出经营贷，一般利率都会比较低，大概在3.5-4%之间，介于公积金利率和商贷利率之间吧，但是经营贷的钱原则上是不允许流入房地产的，而是让企业主投入到企业生产中，扩大自身企业规模的。

但是，很多人还是会用经营贷的钱去购置下一套房产，这是属于灰色地带，央妈之前也查过一段时间，查到的话就要提前还款，这样压力就比较大，所以只是告诉大家有这样一种方式，不推荐大家操作，经营贷买房有风险，入市需谨慎，而且中间还可能涉及到提前还款的过桥费和中介费，也是一笔隐形的费用，不过在楼市疯狂上涨的过程中，这些成本都随着上涨的单价变的轻描淡写了。

05 申请提前还贷春节前后，很多人都在申请提前还房贷，但是很多银行开始一些骚操作，不让大家提前还款了，要不就是预约已满，要不就是要去线下排队预约，大家都懂得，银行就靠这碗饭活着，要是大家都提前还贷款，也没人跟银行借贷的话，那银行的利润从何而来，所以，大家如果手头比较宽松，而且没有其他的投资渠道的话，可以考虑把手头的一些钱提前去还房贷，这样可以减少月供压力，在以后有机会的时候，可以进行售出房产，享受更低的利率。

06 免抵押信用贷提前还款信用贷的话，类似于经营贷，但是又不同于经营贷，很多人会拿信用贷买车或者消费，但是这种一般针对体制内或者央企国企额度会比较高，一个银行最高可以20万，如果你刚好是体制内的，可以考虑，这种利率一般是4个多点，一年期的，而如果你的房贷是5.88%，用这种方式还是可以省一些钱，信用贷免抵押，也不用任何中介费用，但是信用贷原则上也是不能流入房地产的，大家可以自行判断，属于灰色地带。

看了这么多，相信之前几年用5.88甚至6个点利率买房的的大冤种们应该知道如何做了，买房不容易，且买且珍惜！