2023年提前还房贷划算吗 答案在这里 具体介绍如下！

原标题：提早还房贷合算吗？这三类人别考虑贝壳财经原创出品记者 姜樊修改 陈莉

近期，“提早还房贷”论题再度引热议据贝壳财经记者了解，购房者在部分银行提早还房贷需要排队，排队时刻短则两三个月，长则需等候半年之久为什么购房者都在扎堆提早还房贷？提早还贷真的合算吗？提早还贷对银行成绩有什么影响？。

2月13日19点，贝壳财经与腾讯财经一起打造了一场直播节目，约请招联首席研讨员董希淼、光大证券金融职业首席分析师王一峰、金融监管政策专家周毅钦一起就此论题展开评论。

01现在房贷早偿率约10% “现在我国房贷早偿的规划并不大，现在房贷年化早偿率在10%左右，即只要10%左右的购房者挑选提早还房贷”王一峰介绍，这一份额还未到达2020-2021年前后提早还贷的规划，但房贷早偿率仍有进一步添加的压力，而如果呈现了很多的早偿行为，的确会对银行的运营产生必定的影响。

董希淼表明，最底子的原因是受新冠疫情、经济下行等要素影响，部分居民呈现了工作不稳定、收入下降的状况，对未来预期决心缺乏而新年前后，不少居民年终奖等资金更多，因而还贷较此前更为会集“从2022年看，提早还房贷还与出资理财收益下降有必定联系。

”董希淼表明，上一年金融商场动摇比较大，部分出资者理财的收益率低于房贷利率，一些人就将本来买股票、基金和理财的资金腾挪出来，用于提早还房贷王一峰亦以为，出资收益报答水平缓房贷按揭的负债利率之间的差异是影响购房者挑选提早还房贷的重要要素之一。

上一年以来，理财收益率与早偿率呈现出显着的负相关联系，这影响了部分居民早偿行为的产生“上一年在股市、债市、楼市都呈现动摇的状况下，出资者的风险偏好正在转向保存”周毅钦补偿道，数据显现，2020年出资者出资风险等级最低的一级产品的客户占比为19%，但到上一年6月份，这一份额到达了45%。

这反映出出资者的张望心情比较稠密，也促使其将本来用于出资的资金提早还房贷在董希淼看来，存量房贷利率与新增房贷利率之间的利差较大，也是构成购房者提早还房贷的重要要素之一现在部分存量房贷利率到达了6%以上，而新增房贷均匀利率仅有4.3%左右，部分地区首套房贷利率低于4%。

王一峰还指出，从居民负债端其他负债的可得性和资金本钱的视点来看，因为曩昔一段时期居民消费类贷款的价格呈现了显着的下降，运营性贷款的利率也是处在一个比较低的区间，不扫除一部分居民经过消费贷或许经过运营贷呈现债款置换的状况，导致早偿行为的添加。

不过，王一峰以为，从大趋势上看，其时经济进入了常态化的添加阶段，估计未来提早还房贷的现象也将跟着经济复苏而缓解02这三类人不合适提早还房贷“是否合适提早还房贷，每个人状况都不同”董希淼表明，这需要依据每个人房贷利率凹凸、出资理财才能、风险偏好以及近期和中期资金组织等多方面要素归纳考量。

从贷款自身来看，董希淼以为，如果房贷是以等额本金的方法还款，意味着开端还本金多而利息较少，这种方法提早还款相对有利；如果是等额本息，则意味着告贷人先还的利息多，如果还款现已到一半，不主张提早还贷一起，如果购房者是运用公积金贷款，或许利率显着较低的房贷，相同不主张提早还房贷。

董希淼还总结了三种不合适提早还贷的情形：榜首，房贷利率较低的人群，主张告贷人要比较贷款利率与出资理财收益率之间的联系；第二，耗光一切积储、四处借钱还房贷的人，这会让告贷人资金绰绰有余，乃至堕入家庭流动性危机；第三，经过请求运营性贷款或消费性贷款，套取资金来还房贷，因为这是违规行为，乃至或许因为假造相关资料涉嫌违法。

图/IC photo周毅钦亦表明，将消费贷、运营贷的资金腾挪到房地产商场是违规行为，一旦被监管或银行发现，则有或许会勒令告贷人提早归还所借的消费贷或运营贷运营贷和消费贷期限相对较短，单笔金额相对较高，如果呈现被要求提早归还的状况则或许构成告贷人资金堕入困境，也或许构成告贷人不良的个人征信记载。

一起，处理过程中，一些违法违规的中介或许会运用造假的资料，这归于“骗贷”行为，收费也并不低，归纳本钱或许高于本来的房贷本钱，让转贷变得因小失大此外，周毅钦主张，告贷人还需要看房贷的利息开销与出资收益之间的联系。

如果资金的出资报答相对较高，收益能够跑赢贷款开销，主张告贷人“按兵不动”“房贷对于中国人来说，是人生傍边可贵的杠杆出资”周毅钦表明，若出资者盲目跟风将这笔贷款提早还掉，相当于自己挑选自动下车，意味着将与出资取得的超量收益无缘。

在周毅钦看来，从房贷10~20年的长周期来看，股、债、楼市的动摇不会长时刻继续，其时经济已处于回暖阶段，因而主张告贷人坚持理性的情绪“从出资的视点来说，其时我国经济现已开端企稳上升，这也将带来归纳出资报答趋于稳定、向好的时期。

”周毅钦主张，告贷人应考虑长周期的归纳出资报答成果，并在提早还房贷的问题上三思而后行03银行若成心封闭线上还款归于“店大欺客”行为贝壳财经记者此前了解到，为了应对购房者扎堆提早还房贷，部分银行设置了一些还款门槛。

参加评论的专家均以为，这些门槛具有必定的合理性，但也有一些并不合理周毅钦表明，部分银行会在与客户签定的房贷合同中清晰约好提早还款的要求，如约好告贷人要提早还贷，必需求先向银行提出请求，经过赞同后才可以归还部分或全部贷款；也有一些银行为了确保告贷合同的稳定性，要求客户告贷期限在半年或一年以上才可以提早还款，这是为了避免客户快进快出，避免对银行的办理添加难度；还有一些银行在合同中设置了提早还款的违约金，因为购房者提早还款也使得银行失去了原有合同约好的利息收入，构成了银行搁置资金的本钱丢失。

这些是合理的门槛王一峰介绍，在西方国家，告贷人提早还贷相同也需要收费，但在国内相关费用基本上没有收过，这是曩昔咱们国家房贷事务长时刻以来开展的传统“而银行为了避免高利率的优质财物转化为低利率财物，采纳了封闭手机银行、网上银行等线上途径，把批阅程序拉长，人为制作困难，让客户自己自动打退堂鼓的行为并不可取。

”周毅钦表明，从金融顾客维护的视点来看，这归于“店大欺客”行为董希淼主张，银行对提早还房贷的行为不收取违约金，并主张银行不要给购房者提早还款设置过多妨碍但客户提早还款是否交纳违约金、补偿金，首要仍是看相关房贷合同的约好。

“不是银行想多赚利息就罪大恶极、告贷人想提早还贷就不移至理。”董希淼表明，呼吁银行为告贷人提早还贷供给更多的便当，尽量适度地下降部分存量房贷的利率，但并不意味着这是银行的法律职责。

图/IC photo04主张存量房贷利率分档下调一起引导存款利率恰当下行王一峰指出，利率较高的存量房贷首要会集于2017年-2021年末期间放款的这部分贷款，考虑到今年年初会集减息，现在基本上这部分存量房贷利率均匀在5%左右。

这意味着部分告贷人房贷利率要比其时出资收益率更高，因而这部分人群提早还款志愿较强“下调存量房贷利率不只可以缓解其时早偿的问题，还可以防备因为疫情给居民带来的归还才能下降、压力较大的风险，促进消费”王一峰表明，在存量房贷利率较高的居民中，初次置业的比重较大，缓解这部分居民还款压力，也将有助于促进社会公正。

但下降存量房贷利率还需要从顶层规划上体系地考量，而其时存量房贷的调理很多是金融体系对于居民端道义的考虑，而非有必要的职责实际上，从前史来看，2009年我国曾有过一致的下调存量房贷利率的做法，其时是在法定贷款利率的根底上打7折，这首要是面临2008年金融危机做出的呼应，银行与告贷人从头签定了补偿合同。

不过，王一峰以为，“直接打折”的做法于现在而言现已不适用了与当年比较，现在房地产调控政策是“因城施策”，不同城市的房贷利率千差万别，是在贷款报价根底利率（LPR）的根底上加减点而来，部分城市之间的房贷利率差异乃至挨近100个基点，这也给存量房贷利率如何下调带来了难题。

而“存量房贷利率下降起伏”的问题相同值得讨论，如果降幅过大，或许会对银行盈余构成揉捏，将对我国金融体系稳定性构成较大影响董希淼则在直播中指出，下降存量房贷利率，并非房贷利率“一降究竟”，归纳考虑各方诉求，阶段性、部分下调存量房贷利率更为可行。

在实行过程中，可以不必区别地域、首套房仍是二套房、固定利率仍是起浮利率，各地可以经过商场利率定价自律机制来招集银行参议，构成必定的规范并加以施行董希淼主张，可依据房贷利率水平分三档施行：到2023年1月1日，房贷利率在6.0%以上的存量房贷可打85折，或下降100个基点；房贷利率在5.5%~6.0%之间的存量房贷可打9折或许降60个基点；房贷利率在5.0%~5.5%之间的打95折或许降30个基点。

在下降利率时，银行无需与告贷人从头签定纸质合同，可采纳此前贷款基准利率转为LPR利率时的做法，即向契合条件的告贷人发送信息承认即可而所谓阶段性，则可将时刻暂定为三年，三年之后可以依据实际状况再做研讨此外，董希淼还主张，央行可以适度经过商场利率定价自律机制，引导存款利率恰当下行，减轻银行负债端本钱，减轻银行息差收窄的压力，对冲银行因存量房贷利率下降构成的影响；亦可对部分影响较大的银行进行定向降准以补偿其丢失。

对于银行而言，自动让利不只可以更好地实行社会职责、促进消费，还有助于留住更多存量客户回来搜狐，检查更多职责修改：